CBDC vs Kripto: Siapa Paling Siap Jadi Uang Masa Depan?

 

Di masa depan, kamu mungkin tidak lagi perlu menyentuh uang kertas. Dunia sedang berpacu memperkenalkan bentuk uang baru yang tak bisa kamu simpan di dompet biasa. Dari bank sentral yang mengembangkan CBDC, hingga komunitas global yang mendorong kripto jadi alat tukar utama, persaingan menuju dominasi “uang masa depan” makin panas. Tapi, siapa yang paling siap?

Perubahan ini bukan sekadar tren teknologi semata, melainkan transformasi fundamental dalam cara kita bertransaksi, menyimpan nilai, dan memandang konsep uang itu sendiri. Saat negara-negara di seluruh dunia berlomba mengembangkan mata uang digital, komunitas kripto terus tumbuh dengan ideologi dan solusi alternatifnya. Mari kita telusuri lebih dalam untuk memahami persaingan ini.

 

Apa Itu Uang Masa Depan?

Sebelum kamu menjawab siapa yang akan memimpin, kamu perlu tahu dulu apa yang dimaksud dengan “uang masa depan”.

Uang masa depan pada dasarnya adalah alat tukar non-fisik berbasis digital yang memungkinkan transaksi tanpa perlu bertatap muka atau menyerahkan sesuatu secara fisik. Berbeda dengan uang tradisional yang bisa kamu pegang, uang masa depan sepenuhnya digital dan hanya bisa diakses melalui perangkat elektronik seperti smartphone atau komputer.

 

Saat ini, ada 3 bentuk utama uang digital yang sedang berkembang:

1. CBDC (Central Bank Digital Currency) – Mata uang digital yang dikeluarkan dan diregulasi oleh bank sentral suatu negara
2. Cryptocurrency (Kripto) – Mata uang digital berbasis blockchain yang beroperasi independen dari otoritas pusat
3. E-money – Uang elektronik yang dikeluarkan oleh institusi keuangan swasta

 

Berdasarkan data Bank for International Settlements (BIS) per tahun 2024, lebih dari 60 negara sedang dalam tahap eksplorasi atau pengembangan CBDC. Sementara itu, Chainalysis Global Crypto Adoption Index 2024 menunjukkan adopsi kripto telah mencapai level tertinggi di berbagai negara berkembang, dengan Vietnam, Filipina, dan Ukraina memimpin peringkat adopsi global.

Dari sini, kita bisa lihat bahwa uang masa depan bukan sekadar teknologi, tapi juga ideologi tentang siapa yang mengontrol sistem keuangan. Sementara CBDC mempertahankan kendali negara, kripto menawarkan alternatif yang lebih terdesentralisasi.

 

CBDC – Uang Digital dari Negara

Sekarang mari kita lihat kandidat pertama—CBDC, atau Central Bank Digital Currency.

 

CBDC adalah bentuk digital dari mata uang fiat (seperti Rupiah, Dollar, atau Euro) yang dikeluarkan langsung oleh bank sentral suatu negara. Tidak seperti uang elektronik yang dikeluarkan oleh perusahaan swasta, CBDC memiliki nilai dan keabsahan yang sama dengan uang tunai, hanya saja dalam bentuk digital.

Beberapa contoh CBDC yang sedang dikembangkan adalah:

• Rupiah Digital (Indonesia) – Dalam tahap pengembangan oleh Bank Indonesia
• e-CNY (China) – Sudah dalam tahap implementasi luas dengan jutaan pengguna
• e-Euro (Uni Eropa) – Sedang dalam tahap uji coba terbatas
• Digital Ruble (Rusia) – Dalam fase pengembangan lanjutan

 

Beberapa bentuk mata uang digital yang dirancang dan dikendalikan oleh bank sentral—disebut CBDC telah dikembangkan di berbagai negara, seperti Rupiah Digital di Indonesia, e-CNY di Tiongkok, serta e-Euro dan Digital Ruble di Eropa dan Rusia.

Bank sentral di berbagai negara memiliki berbagai tujuan dalam mengembangkan CBDC, namun yang utama adalah peningkatan inklusi finansial dan penguatan kontrol moneter. Dengan CBDC, bank sentral bisa memastikan akses layanan keuangan bagi masyarakat yang belum terjangkau perbankan tradisional, sekaligus mempertahankan kendali atas ekonomi nasional.

Seperti yang disampaikan oleh Gubernur Bank Indonesia Perry Warjiyo pada Februari 2024: “Rupiah Digital merupakan salah satu inisiatif strategis Bank Indonesia untuk mengakselerasi digitalisasi ekonomi dan keuangan nasional, sekaligus memperkuat efektivitas kebijakan moneter.”

CBDC memiliki beberapa kelebihan yang signifikan:

• Stabilitas nilai – Dijamin oleh negara seperti uang fiat pada umumnya
• Kepercayaan publik – Didukung oleh institusi resmi negara
• Status legal – Diakui sebagai alat pembayaran sah
• Integrasi dengan sistem keuangan – Kompatibel dengan infrastruktur yang sudah ada

Namun, ada juga risiko dan kekhawatiran seputar CBDC yang tidak bisa diabaikan:

• Sentralisasi berlebihan – Potensi kontrol penuh negara atas transaksi warga
• Masalah privasi – Kemungkinan pengawasan terhadap perilaku keuangan individu
• Ketergantungan teknologi – Rentan terhadap gangguan sistem atau infrastruktur digital

European Central Bank (ECB) dalam publikasi resminya menyatakan bahwa mereka bertujuan mendesain e-Euro yang “menyeimbangkan antara privasi dan kepatuhan terhadap regulasi, sambil tetap memastikan fitur-fitur uang digital yang diharapkan masyarakat.”

CBDC memang tampak menjanjikan, tapi ada tantangan besar yang tak bisa diabaikan begitu saja. Selain isu teknis, ada pertanyaan fundamental tentang keseimbangan antara kenyamanan digital dan potensi pengawasan yang berlebihan.

 

Kripto – Uang Masa Depan Tanpa Pemerintah?

Di sisi lain, kripto muncul sebagai lawan yang lebih radikal dan terdesentralisasi.

 

Cryptocurrency atau kripto lahir dari filosofi yang sangat berbeda dengan CBDC. Jika CBDC mewakili evolusi digital dari sistem moneter tradisional, kripto adalah revolusi yang menantang asumsi dasar bahwa uang harus dikontrol oleh pemerintah. Bitcoin, yang diluncurkan pada 2009 setelah krisis finansial global, mengusung prinsip anti-otoritas, transparansi, dan sistem finansial terbuka.

Aset kripto utama yang saat ini beredar meliputi:

• Bitcoin (BTC) – Kripto pertama dan terbesar berdasarkan kapitalisasi pasar
• Ethereum (ETH) – Platform yang memungkinkan kontrak pintar dan aplikasi terdesentralisasi
• Stablecoin seperti USDT (Tether) dan DAI – Kripto yang nilainya dipatok pada mata uang fiat
• Altcoin seperti Solana, Cardano, dan ribuan lainnya dengan berbagai fungsi spesifik

 

Keunggulan utama kripto dibandingkan CBDC terletak pada sifat dasarnya yang terdesentralisasi:

• Tidak dikontrol negara – Bebas dari intervensi pemerintah atau bank sentral
• Akses global – Bisa digunakan oleh siapa saja dengan akses internet
• Transaksi cepat dan murah – Terutama untuk pengiriman uang lintas negara yang selama ini bergantung pada sistem remitansi konvensional
• Inovasi yang cepat – Ekosistem yang terus berkembang tanpa perlu izin otoritas

Data dari Chainalysis pada 2024 menunjukkan fakta menarik: adopsi kripto tertinggi justru ditemukan di negara-negara berkembang seperti Vietnam, Filipina, Ukraina, dan Nigeria. Fenomena ini sebagian disebabkan oleh tingginya kebutuhan akan alternatif untuk sistem perbankan tradisional yang terbatas atau mata uang lokal yang tidak stabil.

 

Tantangan kripto tidak bisa diabaikan, terutama dari sisi risiko penggunaannya:

• Volatilitas harga – Nilai aset bisa berfluktuasi drastis dalam waktu singkat, sehingga penting memahami konteks risiko investasi kripto secara menyeluruh
• Masalah skalabilitas – Keterbatasan kapasitas transaksi pada beberapa blockchain
• Regulasi yang tidak pasti – Status hukum yang berbeda-beda di tiap negara
• Risiko keamanan – Potensi peretasan atau kehilangan akses ke dompet digital menjadi salah satu aspek yang sering diremehkan oleh investor baru. Karena itu, memahami keamanan aset digital adalah langkah awal yang krusial sebelum mulai bertransaksi.

 

Meski terkesan “liar”, kripto justru membawa semangat inklusi yang belum tentu bisa dicapai CBDC. Di negara-negara dengan infrastruktur perbankan terbatas atau mata uang yang tidak stabil, kripto telah menjadi alternatif yang berharga bagi masyarakat untuk mengakses layanan keuangan dan melindungi nilai aset mereka.

 

Perbandingan Langsung: CBDC vs Kripto

Untuk membantumu lebih memahami, berikut tabel perbandingan langsung dari berbagai aspek:

 

Aspek	CBDC	Kripto
Kontrol	Terpusat (Bank Sentral)	Terdesentralisasi (jaringan node)
Privasi	Terbatas, bisa diawasi	Cenderung anonim/pseudonim
Stabilitas	Stabil, dijamin pemerintah	Volatil tergantung pasar
Adopsi Pemerintah	Tinggi	Dibatasi regulasi
Adopsi Komunitas	Masih rendah	Sangat tinggi di negara berkembang
Keamanan	Dijamin negara	Bergantung pada infrastruktur blockchain
Biaya Transaksi	Umumnya rendah	Bervariasi (terkadang tinggi saat jaringan sibuk)
Kecepatan Transaksi	Cepat	Bergantung pada jenis kripto dan kondisi jaringan
Status Legal	Alat pembayaran resmi	Bervariasi (aset, komoditas, mata uang)

Perbandingan ini membuka mata bahwa keduanya memiliki kelebihan tersendiri, tergantung siapa yang menggunakannya dan untuk apa. CBDC mungkin lebih cocok untuk transaksi sehari-hari dengan jaminan legalitas dan stabilitas, sementara kripto bisa menjadi pilihan untuk transfer nilai internasional atau sebagai perlindungan terhadap inflasi mata uang lokal.

 

Negara Mana yang Sudah Bergerak Lebih Dulu?

Pertanyaannya sekarang: siapa yang lebih unggul secara realisasi di lapangan?

 

Dalam hal CBDC, beberapa negara telah mencapai kemajuan signifikan:

• China – e-CNY adalah CBDC yang paling maju dengan jutaan pengguna aktif dan transaksi bernilai miliaran yuan
• Bahama – Sand Dollar diluncurkan pada 2020 sebagai CBDC pertama yang tersedia secara nasional
• Nigeria – e-Naira menjadi CBDC pertama di Afrika
• Swedia – e-Krona dalam tahap uji coba lanjutan

Di sisi kripto, adopsi sebagai alat pembayaran resmi juga mulai terjadi:

• El Salvador – Menjadikan Bitcoin sebagai legal tender pada 2021
• Republik Afrika Tengah – Mengakui Bitcoin sebagai mata uang resmi pada 2022

Menurut data Statista dan CoinGecko 2024, negara-negara dengan tingkat kepemilikan kripto tertinggi adalah:

1. Nigeria (45% populasi dewasa)
2. Thailand (44%)
3. Filipina (39%)
4. Vietnam (37%)
5. India (29%)

 

Sementara itu, Indonesia juga bergerak maju dengan Rupiah Digital yang saat ini dalam tahap uji coba. Bank Indonesia telah melakukan sejumlah pilot project di berbagai wilayah untuk menguji kelayakan dan penerimaan masyarakat terhadap CBDC nasional ini.

Terlihat bahwa negara punya kekuatan infrastruktur, tapi masyarakat juga mulai memilih secara organik melalui kripto. Fenomena ini menciptakan dinamika menarik dimana kekuatan top-down pemerintah bertemu dengan gerakan bottom-up masyarakat dalam membentuk lanskap keuangan digital masa depan.

 

Siapa yang Lebih Siap Jadi Uang Masa Depan?

Setelah melihat dari berbagai sisi, kita sampai pada pertanyaan kunci.

 

Dalam hal kesiapan regulasi dan adopsi institusional, CBDC jelas lebih unggul. Bank-bank sentral memiliki otoritas dan sumber daya untuk memastikan implementasi yang luas dan terstruktur. Dukungan pemerintah juga memberi CBDC legitimasi yang tidak dimiliki kripto. Selain itu, infrastruktur perbankan yang sudah mapan memudahkan integrasi CBDC ke dalam sistem keuangan yang ada.

Di sisi lain, kripto lebih siap dari segi inovasi teknologi dan adopsi komunitas. Ekosistem kripto berkembang dengan cepat berkat sifatnya yang terbuka dan terdesentralisasi. Ribuan proyek kripto bermunculan dengan solusi inovatif untuk berbagai masalah, mulai dari mikropembayaran sampai aplikasi keuangan kompleks. Dukungan komunitas global juga memberikan daya tahan terhadap upaya pembatasan oleh otoritas tertentu.

Yang menarik, beberapa ahli memprediksi kemungkinan co-existence atau hidup berdampingan antara kedua sistem ini. Sebagai contoh, stablecoin (kripto yang nilainya dipatok pada mata uang fiat) bisa digunakan dalam ekosistem CBDC untuk transaksi lintas batas. Bahkan ada kemungkinan CBDC mengadopsi beberapa aspek teknologi blockchain yang awalnya dikembangkan untuk kripto.

Menurut penelitian terbaru dari International Monetary Fund (IMF), “Sistem keuangan masa depan kemungkinan besar akan menjadi hibrida, mengkombinasikan elemen-elemen dari CBDC, mata uang kripto, dan sistem pembayaran tradisional untuk memenuhi berbagai kebutuhan pengguna.”

Jawabannya bukan hitam putih. Uang masa depan bisa jadi akan lahir dari gabungan dua dunia ini, mengambil kelebihan masing-masing sambil meminimalkan kelemahan. Yang pasti, transformasi ini akan mengubah cara kita berinteraksi dengan uang secara fundamental.

 

Kesimpulan

Dunia sedang berevolusi menuju sistem keuangan digital. CBDC menawarkan kestabilan dan kendali, sementara kripto menjanjikan kebebasan dan efisiensi. Kamu sebagai pengguna harus siap menghadapi dua arus besar ini dengan bijak, karena uang masa depan bukan hanya soal teknologi—tapi juga tentang siapa yang punya kendali atasnya.

Perjalanan menuju uang masa depan masih panjang, dengan berbagai tantangan teknis, regulasi, dan sosial yang harus diatasi. Namun satu hal yang pasti: kita sedang menyaksikan transformasi fundamental dalam sejarah uang, sebuah perubahan yang dampaknya akan dirasakan oleh generasi-generasi mendatang.

Bagaimanapun bentuk finalnya nanti, yang terpenting adalah aksesibilitas, keamanan, dan inklusivitas bagi semua orang—bukan hanya mereka yang memiliki akses ke teknologi canggih. Uang masa depan harus melayani seluruh masyarakat, bukan hanya segelintir elit teknologi atau finansial.

 

Itulah pembahasan menarik tentang CBDC vs Kripto: Siapa Paling Siap Jadi Uang di Masa Depan yang bisa kamu pelajari lebih dalam hanya di Akademi crypto. Tidak hanya menambah wawasan tentang investasi, di sini kamu juga dapat menemukan berita crypto terkini seputar dunia kripto.

 

Dan untuk pengalaman trading yang mudah dan aman, download aplikasi crypto terbaik dari INDODAX di App Store atau Google Play Store. Kamu juga bisa mulai beli Bitcoin, beli Ethereum, dan aset kripto lainnya dengan praktis hanya dalam genggaman di INDODAX Market.. Ikuti juga sosial media INDODAX di sini: Instagram, X, Youtube & Telegram

 

FAQ

Apakah CBDC bisa menggantikan kripto?

Tidak secara langsung, karena keduanya punya fungsi berbeda. CBDC dikontrol negara dan dirancang untuk transaksi harian dengan jaminan stabilitas nilai. Sementara kripto menawarkan independensi dari kontrol pemerintah dan fitur tambahan seperti kontrak pintar atau anonimitas. Keduanya kemungkinan akan mengisi niche yang berbeda dalam ekosistem keuangan digital.

Apakah uang kertas akan benar-benar hilang?

Perlahan menurun, tapi belum tentu punah total dalam waktu dekat. Menurut laporan European Central Bank dan Bank for International Settlements, uang tunai masih akan memiliki peran penting selama beberapa dekade mendatang, terutama di daerah dengan infrastruktur digital terbatas atau untuk kelompok masyarakat tertentu seperti lansia. Transisi menuju cashless society akan bertahap dan bervariasi di berbagai negara.

Apakah kripto bisa jadi alat pembayaran resmi?

Bisa, tapi tergantung regulasi masing-masing negara. El Salvador adalah contoh pertama negara yang menjadikan Bitcoin sebagai alat pembayaran resmi pada 2021, diikuti oleh Republik Afrika Tengah. Namun, sebagian besar negara masih ragu mengadopsi kripto sebagai alat pembayaran resmi karena kekhawatiran tentang stabilitas nilai, potensi pencucian uang, dan hilangnya kontrol moneter.

Apakah saya harus memilih salah satu?

Tidak harus. Kamu bisa manfaatkan keduanya untuk kebutuhan yang berbeda: transaksi harian (CBDC/e-money), investasi (kripto). Menerapkan diversifikasi alat keuangan digital bisa menjadi strategi yang bijak di era transisi ini, agar kamu tidak terlalu bergantung pada satu jenis aset saja.

Apa dampak uang digital terhadap privasi finansial?

Dampaknya sangat bergantung pada desain teknologi dan regulasi. CBDC berpotensi mengurangi privasi finansial karena semua transaksi tercatat dan bisa diakses otoritas. Kripto menawarkan tingkat privasi yang bervariasi—beberapa sangat transparan (Bitcoin), sementara lainnya dirancang khusus untuk privasi maksimal (Monero). Masyarakat perlu terlibat aktif dalam diskusi publik tentang keseimbangan antara pengawasan dan privasi dalam sistem keuangan digital.

Bagaimana dengan keamanan uang digital?

Keamanan CBDC bergantung pada infrastruktur yang dibangun oleh bank sentral, yang umumnya memiliki standar keamanan tinggi tapi tetap rentan terhadap risiko siber berskala besar. Keamanan kripto bergantung pada protokol blockchain yang mendasarinya dan praktik keamanan pribadi pengguna. Kedua sistem menghadapi tantangan keamanan yang berbeda, dan peningkatan literasi digital sangat penting bagi pengguna untuk melindungi aset digital mereka.

 

Author: RB